虛擬貨幣「Libra」的成功是未知數
預測無現金社會的未來

2019年9月3號～6號，日本經濟新聞和金融廳共同舉辦了日本最大的金融科技＆法遵科技會議「FIN/SUM 2019」。在眾多環節裡，「金錢該何去何從，臉書幣Libra帶來的衝擊Part2（國內篇））」的主題，由日本經濟新聞編輯局時事評論員的上杉素直先生擔任主持人，與Loftwork代表董事林千晶、Doreming 株式會社的董事長 高崎義一先生、株式會社LayerX的CTO榎本悠介先生、上智大學法科研究所 法科研究所所長、教授的森下哲朗先生共同進行討論。以下摘錄自當天的內容。

*臉書幣Libra：Facebook今年6月發表的虛擬貨幣「Libra」。有許多企業以夥伴身分參與企劃，目前備受矚目。Libra官方白皮書

上杉先生： 虛擬貨幣「Libra」發表後，社會上有人贊成與有人反對，有著各式各樣的聲浪，各位怎麼看待這件事呢？

高崎先生： 我自己因阪神大地震，有過陷入高利貸地獄的經驗，在那之後就開始覺得沒有現金會比較好。震災時夜間金庫關閉，經常有小偷來偷留在店裡的營收或零錢，甚至會被偷到一點都不剩。因此我相當樂見Libra拓展至全世界。

林女士： 說實話，我覺得那就像是某種新型的比特幣，也早就快速瀏覽過Libra的新聞。儘管金融業界的人都覺得很震撼，但大多數的人其實不太關心。

榎本先生： 我是一名工程師，身為在區塊鏈世界裡打滾的人，屬於受到影響的那一方。目前區塊鏈上的金錢還沒有最終決定版，聽到時會想說終於要走到那一步了。說起來要組成聯盟鏈（由複數團體、人管理來獲得允許的區塊鏈）本身就很困難，能夠集結22家公司，讓人感到很佩服。

森下先生： 我印象中那時的心情是「這一刻終於來了！」。過往虛擬貨幣做為通貨，感覺不太值得信賴，但若有那麼多的參與者組成聯盟鏈，會期待Libra也許能成為非常值得信賴的虛擬貨幣……只不過在法律層面，似乎還有許多難題需要解決。

上杉先生： 不僅僅只是Libra，區塊鏈的研究上有如此的進展後，就算有類似Libra的第二、第三種構想出現，也不會覺得不可思議。雖然有的部分很難去預測可能的發展，但從各位在商業和研究前線活耀的立場來看，覺得Libra有什麼樣的潛能以及可能性呢？

高崎先生： 我曾經親自去了解自2014年起，在肯亞爆發性普及的M-Pesa（使用行動電話來行動支付、匯款服務），那裡沒有銀行也沒有金融機構，只有通訊行。比方說，去外地賺錢的兒子儲值錢進去，他的家人只要前往通訊行，用簡訊發送自己兒子的手機號碼和密碼，就能夠獲得現金。當我知道在這就算沒有銀行，只要有行動電話就什麼都能完成時，覺得相當震撼。

不過M-Pesa運送現金的手段是摩托車，而且是在鐵皮屋蓋的通訊行裡處理現金，實在是很危險。因此我們開發了能從敝公司的系統，直接儲值進M-Pesa的機制，並且在美國進行了發表。這麼一來，就不一定要持有銀行帳戶。發表之後，來自歐洲的交易蜂擁而至，尤其英國政府特別積極，還為了沒有銀行帳戶和信用卡的金融難民，和敝公司聯手提供金融服務。

我們的事業目標，是要打造貧困的人們只要認真工作，就能每天獲得薪水，得以進行購物的服務。雖然我們還沒有打算提供像Libra的金融服務，但當Libra推出時，我真心覺得GAFA（意指Google、Apple、Facebook、Amazon四間公司）很強大。就金融業界整體的變化來看，個人覺得非常歡迎。

林女士：　我在5年前曾有機會造訪緬甸，去了一個從仰光要搭車3小時，來到陸路盡頭後，再走水路2小時才會到達的地方。我問住在那邊的農民們最想要的東西是什麼，他們都說是行動電話。當我得知連只能靠水路才會到達的地方都是這樣時，就覺得行動電話就是一切的關鍵。

眼下無現金社會正不斷發展，這在某種程度上理所當然，是世界共通的潮流。不管是身在緬甸的人，還是身在日本的人，使用之後是否便利的觀點是同樣的。認為方便的瞬間，人們就會開始使用。在各式各樣的法規之下，我想繼續關注Libra如何構築出那樣的便利性。

榎本先生：　「金錢軟體化後會變得如何呢？」，思考無現金社會的未來，是一件很有趣的事。比方說每個月不再需要結算處理、稅金也能即時支付、搭上車的瞬間就自動保好汽車保險等等，可以想像得到各種可能性。感覺金錢的流動會更順暢，在短時間內效率化。

敝公司也利用區塊鏈來進行管理證券，其中最重要的是錢也要被程式化。如果不這麼做，就會很不公平。比方說錢透過銀行轉送出去，卻以那個結果為基礎把東西送出去，我認為這是不對的。經歷過一次資料庫交易來完成才是最基礎的本質，因此可編程的金錢是不可或缺的條件。

重點在於Libra是否能靠那個方法有所進展，值得注目的是當它從小額支付起步，能夠推廣到什麼程度。現在則是預測何時金錢會軟體化、如何實現、會怎麼發展，真的是很有趣呢。

森下先生：　在過去支付的場合，沒有好操作且方便使用的虛擬貨幣，Libra擁有非常方便的Facebook操作介面，而且看到參與聯盟鏈名單裡的企業成員後，我認為未來發展成把支付、服務、物流數據一體化的世界也不奇怪。甚至可以想像Libra將能提供過去不曾體驗過的便利度。若透過Facebook連結的全球支付系統正式流通，這才是最具有衝擊力的部分吧。

上杉先生：　充滿可能性的另一個面向，就是等到像Libra這樣的服務一口氣普及時，會讓人擔心現存的金融系統或秩序，不知是否會迎來混亂的局面。7月在法國舉辦的G7中，也發布了認為Libra需要最高監管標準的負面消息。大家對這件事有什麼樣的看法呢？

森下先生：　監管機關的反應很正常，是相當合理的反應。如果大家都能有一個想法，認同本來就是在自己承擔責任的前提下加入的，所以必須自己背負起責任，那至少沒有從保護個人觀點出發的規定或許也可以。只不過，我們果然還是會期待政府。如果是這樣，以站在負責國民生活的國家角度來說，在還沒有列出有問題的地方，並且確實把問題解決前，任事情繼續發展下去會覺得困擾也很正常。

不管怎麼說，在會出現對人們生活產生巨大改變的階段中，只要有對現今秩序產生很大傷害的可能性，就必須慎重地檢討那麼做時的風險迴避策略。只參考白皮書還看不出Libra會帶來多大的衝擊，但我認為不仔細調查就無法安心。

榎本先生：　至少從KYC（了解你的客戶）來看，有3種防禦策略。

第1個是限制可以交換虛擬貨幣的地點。以Libra來說，在聯盟鏈裡就有那樣的業者存在。

第2點是可以控制轉讓。比方說設定成不能離開特定的國家，或者是不能匯款給沒有完成KYC的人等等，虛擬貨幣必須經過編程。

第3個是追蹤。現金有著難以追蹤的問題，但以區塊鏈為基礎的資產反而很容易追蹤，應該能夠檢驗出明顯詭異的地方。正因為能靠科技解決許多問題，才會是這麼有趣的世界。

林女士：　因網路而開啟新世界是一個幻想，現實世界的網路也有只是誇大媒體工具的一面。Libra也一樣，以積極的角度去想雖然很有魅力，但另一方面在發生虛擬貨幣被盜的事件後，人們在某種程度上覺得害怕、警戒也是事實。Libra應該會有很多規定，因規定反而造成不便的部分也會變多，我想也許在日本不會那麼普及。

高崎先生：　現金可能會有紙鈔被偷、被用在賄絡等問題，缺點還不少。如果是數位的，就不用擔心小偷或強盜，也很難發生賄絡的問題吧？在行動電話裡做好錢包，遇到災害時也很安全，發生海嘯或失火時，也能避免出現大量需要生活保護的人。最安全的就是行動貨幣，個人很希望它能普及。

上杉先生：　最後一個問題。直接了當地說，各位覺得Libra能成功發行嗎？

森下先生：　這要看Libra最終追求的目標為何，有點難下定論。聽完大家的分享，我認為Libra想做的事情，不一定只有Libra才做得到。這是一個很好的機會，讓人從這個觀點重新思考。此外，只是在一旁觀望Libra正在做的事情實在太無趣，不如利用其他的方式進行各種嘗試，去做Libra想做的事情。把Libra當作讓我們去思考這些的契機，說不定也很有趣。

榎本先生：　我也不知道Libra是否會成功，但我認為Libra追求的世界，會在10年以內實現。儘管最受矚目的是Facebook，但參與聯盟鏈的都是相當卓越的企業，給人一種使用的技術都有經過徹底調查的印象。我身為一名工程師，樂見其成。

林女士：　由於已開發國家和連銀行都沒有的國家需求度完全不同，我個人感覺Libra不會進展得那麼順利。考量到亞洲圈爆發性的成長力，我有預感完全模仿Libra原始碼和方案的中國產品或許會先出現。無論如何，經過10年、20年後，將會是想要的東西能夠確實得手的時代。或許不一定會是Libra，但我認為超越銀行，而且對雙方都很方便的金融機構一定會出現。

高崎先生：　印度13億人中，有7億的勞動人口，但卻只有7千萬人在繳稅金。在非洲，沒有一個國家需要繳交10%以上所得稅。我問了當地人後，得到了「因為收入很低」的回答，但若是數位的錢，只要在匯薪水時暫時先由國家保管5%，一年後或沒有到達一定收入，再加上利息還給當事人即可。敝公司就有能夠達成這件事的系統，以印度來說，光是預先保管月收2萬元的5%，便能確保7兆元以上的預算。只要將這筆錢投資到自來水或電力，就能增加就業機會，也能改善失業率。

日本有許多擁有技術的企業，只要它們願意提供協助，我想在日本會產生很大的商機。比方雇主的公司可在人才於日本學完技術歸國後，獲得他們薪水的幾%，這也是一種方法。若成為金錢數位化的社會，日本資產的銷售額也應該會提升。為了抓住這個機會，我希望能大家一起聯手去完成它。

說實話，我也不知道Libra未來會變成怎樣。既然有正面的意見，也會有負面的聲浪，但我可以肯定的是金錢將會有更多的可能性，成為測試智慧和獨創力的良機。